生活に欠かせない車ですが、いざ購入しようとしてもローンが通らないという現実に直面し、諦めてしまう方は少なくありません。
審査に落ちる背景には、過去の大きな金融事故だけでなく、実は携帯電話料金の支払い漏れや勤続年数の短さといった、自分では気づきにくい「驚きの理由」が隠されているケースも多々あります。
しかし、通常のローンが組めないからといって、買うには現金一括しかないと思い込む必要はありません。
本記事では、審査基準が比較的柔軟なカーリースや、独自の基準を持つ自社ローンなど、ローンを組めない人が車を手に入れるための「現実的な5つの方法」を具体的に解説します。
また併せて、ローンを組めないのはなぜなのかと言った原因の究明や、審査に落ちた後に取るべき対策の解説などもしていますので、車の購入にお困りの方は、ぜひ参考にされてみてください。
なお弊社では、ガソリン代以外の維持費用をコミコミにしたい方に「カーリース」、審査の通りやすさを重視する方には「自社ローン」をおすすめしています↓↓
| カーリース・サブスクの おすすめTop3 | |
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カーリースカルモくん | 独自の審査基準 月額料金が安いため審査に通りやすい 公式 詳細 |
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こちらの記事では比較的、審査が甘いカーリース会社をご紹介しておりますが、それよりも圧倒的に審査が甘いのは自社ローンを行なっている販売店に申し込むことです。
自社ローンはカーリースとは異なり、販売店が所有者となり分割支払いを認める仕組みとなっております。
自社ローンの窓口では全国の自社ローン会社から最大5社に仮審査依頼が可能になっておりますのでローンが通る業者が見つかります。
金融機関、ディーラー、カーリースに落ちてしまった方は最後の砦として自社ローンをおすすめしますので、ぜひ、以下より一括審査を無料で申し込んでみて下さい。
→カーリースと自社ローンの違いって？
ローンを組めない人が車を買うにはどうすればいい？現実的な5つの方法
| 購入方法 | 初期費用 | 利用しやすさ | コスパ |
|---|---|---|---|
| 自社ローン | 車両本体価格 の10〜20％ | ◎ | × |
| カーリース | カーリース | 〇 | 〇 |
| 現金一括で購入 | 費用の全額 | × | ◎ |
| クレジットカード | 費用の全額 | × | × |
| 家族名義で購入 | 車両本体価格 の10〜20％ | △ | △ |
上記のように、車を購入する手段はローンだけではありませんので、「ローン審査に通る自信がない」「ローン審査に落ちた」からといって車の購入を諦める必要はありません。
しかし、その手段によって利用しやすさやコストパフォーマンスは大きく異なるため、車を購入する際は「どの方法が一番自分にあっているのか」をしっかりと見極めなければいけません。
そこでまずは、ローン以外で車を購入できる方法ごとの特長やデメリットを含めて解説しますので、「ローン審査に通る自信がない」「ローン審査に落ちた」という方は、ご自身に合った解決方法を見つけてください。
自社ローン（ローンが通らない人専門店）を利用する
ローン審査に通りにくい方に、まずおすすめしたいのが、下記の特徴を持つ「ローンが通らない人専門店」を掲げる自社ローンです↓↓
- 信用情報のブラックOK
- 保証会社や金融機関を介さない販売店との直接契約による独自審査
- 信用情報の確認なし
- 平均審査通過率90％以上（審査なしで審査通過率100％のところもあり）
- 金利ゼロ
- 頭金・保証人不要のところもあり
マイカーローンの審査では、信用情報から見た支払能力を重要視して審査合否を決定するため、信用情報がブラックである方でも審査通過できる可能性はかなり低くなります。
→ブラックリストに載る主な原因はこちら
一方で独自審査の自社ローンは信用情報を確認しないところが大半で、過去の問題を問わず、「現在、返済できる安定した収入があるか否か」のみで合否が決定されます。
そのため、自社ローンならば信用情報がブラックの方でも審査を通過できる可能性がグンと上がりますので、審査通過に不安を抱える方でも、安心して申し込めるのが最大のメリットです。
とはいえ、自社ローンには下記のデメリットもあるので、ローンやカーリースの審査に通る可能性があるなら、そちらを優先するのがおすすめになります↓↓
- 支払総額が高くなりやすい
→ローン金利を上回る「手数料」を上乗せすることが多いから
→車両価格が相場より高めのことが多いから - 返済期間が短いため月々の返済負担が重くなりやすい
- GPSやエンジン停止装置を付ける販売店もある
- 頭金や保証人が必要なことが多い
- 完済しても信用情報の回復が得られない（信用保証ローンを除く）
なお、以下に弊社がおすすめする自社ローン対応の優良店を挙げますので、興味がある方は是非チェックをされてみてください↓↓
カーリースを利用する
カーリースは「車を買う」のではなく、リース会社が利用者の希望車両を購入し、それをユーザーに定額の月額料金で貸し出すサービスになっており、他にも下記の特徴があります↓↓
- 金利なし
- 頭金は原則不要
- 車検・各種税金の費用が月額料金にコミコミ
- メンテナンスパック加入でメンテナンス費用が月額料金にコミコミ
- 契約満了時の扱いを選べる（乗り換え・返却・再リース・買取・もらう）
- ローン審査よりも審査難易度が低め
上記のようにカーリースは、所有者がリース会社・利用者が車の使用者として、マイカー感覚で車に乗れるというリース型のサービスで、ローンよりも審査が柔軟におこなわれる点が大きなメリットです。
審査通過率は自社ローンには劣るものの、ガソリン代を除いた車の維持費用を月額料金にコミコミにできるという利点があり、他の購入方法と違って、契約中に追加費用が必要になることがありません。
しかし、カーリースには下記のデメリットがありますので、利用時には他の購入方法と比較しながら、よく検討するようにしてください↓↓
- 契約期間の縛りがあるものが大半
- 中途解約時には「残リース期間分の料金」を請求される
- 支払総額は購入よりも高くなる場合が多い
- 契約中は車の譲渡・売却やカスタマイズが不可
- 走行距離制限がある（超過時は追加料金）
- 返却時には原状回復費用を請求される場合がある
加えて、審査難易度がローン審査よりも甘いとはいえ、リース会社や信販会社の審査が実施されるため、ご自身の信用情報がブラックリスト入りしている方は利用できない可能性が高です。
とはいえ、下記の審査が甘いカーリースなら、収入や信用情報に不安がある方でも審査通過の可能性が高まりますので、お得に車に乗りたい方は最優先で検討する価値があります↓↓
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現金一括で購入する
ローンを組めないならば、現金一括での購入を検討してみるのも1つの手で、この方法には以下のような特徴やメリットがあります↓↓
- 利息や手数料が一切かからない
- 支払総額が一番安くなりやすい
- 自分名義なので売却や譲渡、カスタムに制限なし
- 審査・手続きのストレスを省ける
とはいえ、分割払いができないため、ある程度まとまった資金が無いと利用できず、ローンが組めないような経済状況にある方には、実質的に用いることが難しい手段です。
そのため、現金一括で購入するには「できるだけ低価格の中古車を選ぶ」と「今ある車を少しでも高く売って資金にする」の2つが、現金一括での購入を実現させるための必須条件になるでしょう。
とはいえ、いくら低価格の中古車を選んだとしても、その購入資金を用意できなければ購入できませんので、まずは「今ある車を少しでも高く売ること」を優先して検討するのが良いでしょう↓↓
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クレジットカードで購入する
これは契約内容や利用条件により利用可否が変わりますが、ローンを組めないなら、現在お持ちのクレジットカードでの購入を検討してみるのも1つの手です。
- 高額決済でポイントが大量に貯まる
- 支払日を遅らせるので資金繰りしやすい（翌月支払いが多い）
- カード会社によっては分割・リボが使える場合がある
しかし、クレジットカード払いでは、販売店がカード会社に手数料を払う必要があり、車両本体の全額をカード決済すると利益が減ってしまうため、「カード決済は代金の一部のみ」という販売店が多いです。
そのため、クレジットカード払いを検討する際は、販売店にどこまでの費用をカードで支払えるのかを確認し、車両価格が安いものであれば、「キャッシング枠+現金」で購入をするのも良いしょう。
ただし、クレジットカード払いには下記のデメリットがありますので要注意です↓↓
- 利用可能枠が足りないことが多い
- 分割やリボの金利はローンより高くなりやすい（年率12〜18％程度）
中でも金利は他の購入方法と大きな差がありますので、その金利の高さから、クレジットカードでの分割購入はおすすめできません。
自分以外の家族名義で購入する
「親がローンで購入して使用者はその子供」といったケースもよくありますし、制度上は名義人と使用人が違っていても問題はありません。
収入や信用情報が安定している家族名義でローン申し込みすれば、ローン審査も通りやすくなリますので、家族に同意を得たうえで申し込めるならば、ローン購入できる可能性は確実に高まります。
ただし、自分以外の家族名義での購入では、下記のデメリットがありますので、後々トラブルに発展しないように、ローン申込者となる家族としっかり話し合ったうえで、実行に移すようにしてください↓↓
- 売却や乗り換えのときに手続きが面倒
→委任状や譲渡証明書などが必要
→家族仲の悪化などで名義人の協力が得られないことも - 保険契約が面倒
→実際に使う人を記名被保険者にする必要がある - 税金やローン支払いの所在があいまいになりやすい
→滞納・遅延があると名義人に請求が行きトラブルになることも - 名義人である家族が亡くなった場合
→相続手続きや名義変更が必要
→他の相続人との相続調整が必要になることがある
ローンを組めないのはなぜ？審査に通らない驚きの理由
ローン審査に落ちた理由の見当がつかず、「ローンを組めないのはなぜ？」と不安になる方は少なくないでしょうが、ローン審査に落ちた時には必ずその理由になる何らかの問題があります。
そのような場合はマイカーローンに限らず、他のローン申し込みでも審査に落ちる可能性が高いため、早急に審査落ちとなった理由を把握しておいたほうが安心です。
ここでは、ローン審査に通らない理由と対処法について解説しますので、ローン申し込み前の参考にしてください。
信用情報に傷がある（ブラックリストの状態）
国内には、ローン会社やクレジット会社、銀行などから集めた下記のような「お金の借り方・返し方の情報」を一元管理して、審査のときに情報提供する機関が3つあります↓↓
- 氏名、生年月日、住所、勤務先などの本人情報
- ローンやクレジットカードの契約内容、利用額、残高
- 返済日・入金状況、延滞の有無
- 債務整理や代位弁済などの事故情報
これら情報の中でも、「この人は信用できない」「この人には貸さない」と判断される状態をブラックリストと呼び、審査ではかなりネガティブに見られるため、審査に落ちる大きな原因になります↓↓
- 異動情報
- クレジットカードやローンの61日以上の延滞
- クレジットカードやローンの3か月以上の滞納
- 債務整理情報
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 契約の強制終了記録
- 強制解約
- 代位弁済など
なお上記のブラックリスト情報は、遅延・滞納分を完済し、情報の保有期間（完済や手続きから5年〜7年）を過ぎれば抹消されますので、ローンを申し込むのはこのタイミングを待つのがおすすめです。
年収に対して希望する借入額が高すぎる
金融機関は「返済負担率」を見て返済に無理がないかを判断するため、年収に対して希望する借入額が大きすぎると、返済不能に陥りやすいと判断されて審査落ちしやすくなるので要注意です。
返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合のことですが、一般的に30〜35％以下に収まるようにすると審査に通りやすいとされていますので、この数値に収まるように車選びをすれば審査通過の可能性は高まります。
- 返済負担率（％＝年間の返済総額÷年収×100
上記の「年間の返済総額」は、住宅ローンやカードローン、リボ払いなどの返済中の全ての金融商品の返済額を合計したものになります。
なお、この場合の対処法は「借入元金をなるべく減らすこと」ですが、この点については「頭金を用意してローンの借入額を下げる」と「買取や下取りを利用して資金を調達する」で詳しく解説しています。
収入の安定性が低い
多くの銀行や信販会社は、マイカーローンの利用条件に「継続して安定した収入のある方」という文言を入れていますので、収入の安定性が低いと判断されると審査は不利になり、審査落ちしやすくなります。
- アルバイト・パート・派遣などで収入が変動しやすい
- 個人事業主やフリーランスで収入の波が大きい
- 過去に延滞があり、今後の支払い継続性を疑われる
ご自身が上記に該当する場合は、下記のような対処法で、収入が多少変動しても払えるラインにしておくことが有効です↓↓
- 収入実績を整えてから申し込む（直近1〜2年分の確定申告書や所得証明を出せる状態）
- パート・アルバイトでも可と明記しているローンを選ぶ
- 保証人を付ける
- 頭金を増やして借入額を減らす
- 車の価格帯を下げて借入額を減らす
- 返済期間を伸ばして毎月返済額を下げる
なお、この場合の対処法は「頭金を入れて借入金額を少なくする」「保証人を立てて信用性を確保する」の2つです。
これらの対象は「頭金を用意してローンの借入額を下げる」と、「信頼できる連帯保証人を立てて信用を補完する」の項で詳しく解説していますので、そちらも併せて参考にしてください。
勤続年数が基準に達していない
多くの銀行や信販会社は、マイカーローンの利用条件に「原則として勤続年数1年以上」としているところが多く見られ、この規定に達していないと審査落ちしやすくなります。
この場合は、やはり最低でも「勤続年数が1年以上」になってから申し込むのが得策ですが、それが難しい場合は家族名義で契約をするのもおすすめです。
→自分以外の家族名義で購入するはこちら
なお、この場合の対処法は後述する「勤続年数が1年を過ぎてから再チャレンジする」でも詳しく解説していますので、そちらも併せて参考にしてください。
年齢が若すぎる場合や高齢者
上記のとおり銀行やJAなどのローン規約を見ると、利用可能な年齢は「申込時18〜20歳以上」かつ「完済時70〜80歳未満」と設定されているため、年齢が若すぎる方や高齢者は審査落ちの可能性が高まります。
とはいえ、年齢が基準を見対していない場合でも、下記のような適切な対処法を講じれば審査を通過できる可能性はゼロではありません↓↓
- 借入額を抑える
- 返済期間を長めに取り月々の返済を軽くする
- 頭金をしっかり入れて、ローン返済総額を抑える
- クレカや携帯料金の延滞を絶対にしない
- 親など家族名義でのローン契約を検討する
- 保証人を付ける
また、金融機関によっては若年者・高齢者向けのローンも用意されていますので、まずは銀行やJA等のマイカーローン担当窓口に相談してみると良いでしょう。
携帯料金や公共料金の延滞や未払い
携帯料金や公共料金の延滞や未払いや過去の金融事故等は、下記のようにブラックリストに当たるネガティブ情報として信用情報に登録されるケースがあります。
- スマホ代や公共料金等の長期の延滞・滞納（61日以上または3ヶ月以上）
- 債務整理自己破産、個人再生、任意整理などの法的な借金整理を行ったとき
- 保証会社が本人に代わって一時的に残高を肩代わり（代位弁済）したとき
ブラックリストとして登録された遅延・未払い情報は、情報の保有期間（完済や手続きから5年〜7年）を過ぎれば抹消されますが、それまでは新たにローンの契約を結ぶことができません。
そのため、ブラックリストの状態で車を購入する時は、自社ローンなどの過去の信用情報に左右されない方法を選ぶのがおすすめです。
また、このケースの対処法は「他の借入れや滞納を解消してから再チャレンジする」でも詳しく解説していますので、そちらも併せて参考にしてください。
他社から複数の借り入れがある
ローン審査では、年収に対する年間返済額の割合を示す「返済負担率」を見て返済計画に無理がないかを判断するので、一般的に30〜35％以下に収まるようにすると審査に通りやすくなります。
- 返済負担率（％＝年間の返済総額÷年収×100
上記の「年間の返済総額」は、住宅ローンやカードローン、リボ払いなどの返済中の全ての金融商品の返済額を合計したものになります。
しかしその一方で、他社から複数の借り入れがある場合は、この基準を超えてしまう（返済負担率が高くなる）ことから、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。
この場合はローン残債を現金で返済するか、おまとめローンなどを利用して借入先を1本にまとめることが効果的です。
短期間に複数のローンへ申し込んでいる
明確な公式基準はありませんが、同月や直近数ヶ月以内に3社以上へ連続でローン申し込みすると「申し込みブラック」と判断され、審査落ちになる可能性が高くなります。
申し込みブラックとは、短期間に多くのローン審査へ申し込むことで「返済能力への疑念」を持たれ、審査に通りにくくなる状態です。
- 原因：一度に複数を申し込むと「お金に相当困っている」と判断される
- 期間：申し込み履歴は信用情報機関に約6ヶ月間残る
- 対策：一度審査に落ちた場合は、再挑戦まで半年程度あける
- 目安：短期間の申し込みは2〜3社程度までにとどめることを推奨
なお、申し込みブラックはブラックリストとは中身は別物で、金融事故とは判断されず、信用情報に登録された「申込履歴」を見て判断されます↓↓
- クレジットカード
- カードローン
- カード一体型ETC
- 分割払いを伴うカード
- ショッピングローン
- 家電や車などの分割払い契約
- 各種リース契約
- 各種ローンの保証会社との保証契約
もしすでに短期間で多く申し込んでしまっている場合は、ローン申し込みを一旦ストップして、最低でも6ヶ月程度は間隔を空けた方が無難です。
なお、この場合の対処法は後述する「審査落ちから半年程度は期間を空ける」でも詳しく解説していますので、そちらも併せて参考にしてください。
なお弊社では、ローンを組めない方に「カーリース」と「自社ローン」をおすすめしていますので、車の購入にお困りの方は下記の表や関連記事もチェックしてみてください↓↓
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ローンを組めない原因は「ブラックリスト」？原因と確認方法
ローンを組めない場合で最も多い理由になるのが「ブラックリスト」ですが、これは自己破産などの重大な金融事故だけでなく、スマホ料金の延滞や公共料金の滞納などの些細なことでも起こり得ます。
そこで、ここでは「ブラックリスト」に載る原因と確認方法を解説しますので「もしかして…」ときになる方は、ローンを申し込む際の事前準備にお役立てください。
ブラックリストに載る主な原因
- 異動情報
- クレジットカードやローンの61日以上の延滞
- クレジットカードやローンの3か月以上の滞納
- 債務整理情報
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- 契約の強制終了記録
- 強制解約
- 代位弁済など
「ブラックリスト」とは、信用情報機関に上記の「金融事故情報」が登録されている状態のことです。
なお、上記に加えてスマホ本体代金の分割払いも「クレジット契約」に当たるため、長期滞納すると、他のクレジットと同様に事故情報として扱われますので注意してください。
一方で、下記のような短期の遅延はブラックリスト入りには該当しませんので、併せて抑えておくと良いでしょう↓↓
- 数日間のうっかり延滞
- 一度だけの支払い忘れ
- その後は問題なく支払いが続いている
信用情報機関（CIC・JICC・KSC）への開示請求で状況を把握できる
信用情報機関に登録されている個人の信用情報は、ご自身に限り開示請求できますので、「ブラックリストかも…」と不安がある方にとっては、客観的に確認できる確実な方法です。
国内の信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3つがありますが、開示請求方法・手順は各機関異なりますので、最も簡単に開示請求できるスマホ申し込みを例に挙げて、その手順を解説します↓↓
- スマートフォンにマイナPocketをダウンロード
- CICのホームページにアクセス
- 支払い方法（開示費用）の確認
- クレジット会社等に届けている電話番号で受付番号を取得
- 「取得した受付番号」と「受付番号を取得した電話番号」を入力
- マイナPocketアプリでマイナンバーカードによる本人確認を行う
- 画面に従って必要事項を入力
- 各決済手段の遷移先で決済を行う
- 表示されたボタンから開示報告書（PDF）をダウンロード
なお、それぞれが管理している情報は下記のように異なりますので、返済中の金融商品ごとに開示請求を行うようにしましょう↓↓
- CIC：クレジットカード会社・信販会社
- JICC：消費者金融・カードローン会社
- KSC：銀行系ローン・住宅ローン
事故情報はいつ消える？登録期間と信用回復までの道のり
信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3つあり、それぞれの機関で情報の登録期間が下記のように異なるものもあるため、ブラック情報がいつ消えるかは「どの信用情報機関に載っているか」で変わります。
- 遅延・長期延滞：延滞を解消し完済してから約5年後（全機関共通）
- 任意整理や個人再生：手続完了・完済から5年前後（全機関共通）
- 自己破産：手続完了から5年前後（CIC・JICC）、7年（KSC）
- 代位弁済・保証会社：手続完了・完済から5年前後（全機関共通）
ブラック情報は、各機関が定めた登録期限を過ぎると自動的に削除されますが、機関への完済登録・更新のタイミングは加盟会社が月1回などで行うため、実際に反映されるまで多少のずれが出ることがあります。
そのため、抹消されているか否かを知りたい場合は、CIC・JICC・KSCの3社それぞれに信用情報の開示請求をして、自分の「異動」や「破産」などのブラック記載が消えているかを確認するのが確実です。
なお、通常のローンやカーリースはブラックリストに載っていると契約が難しいため、ブラック期間中に車を購入したいという方は、以下の自社ローンを検討することをおすすめします↓↓
ローンに通らない時はどうする？審査に落ちた後に取るべき対策
ローンに通らない時は必ず何らかの理由がありますが、その理由を特定し、適切な対処法を講じれば、次回のローン申し込みでは審査通過も可能です。
ここでは、審査落ちとなりやすい理由を挙げて、それに対する適切な対処法を解説しますので、収入や信用情報に不安を抱える方はしっかりとチェックしてください。
頭金を用意してローンの借入額を下げる
ローン審査では「滞りなく完済できるか」を重要視するため、年収に対して過分な車を購入すると、「返済不能に陥る可能性」を危惧され、審査落ちとなる可能性が高まります。
なお、この指標にされるのが年収と年間の返済総額を基に算出した「返済負担率」で、その数値が30〜35％以下であれば適切な借入状況と判断されやすいです。
- 返済負担率（％＝年間の返済総額÷年収×100
上記の「年間の返済総額」は、住宅ローンやカードローン、リボ払いなどの返済中の全ての金融商品の返済額を合計したものになります。
もしこの基準に引っかかってしまうようであれば、「なるべく低価格の車を購入する」「頭金を用意してローンの借入額を下げる」といった対策をして、返済負担率が低くなるよう調整を行いましょう。
買取や下取りを利用して資金を調達する
ローンの審査通過には頭金を用意して借入額を下げ、返済負担率を30〜35％以下に収めるのが得策であり、その上で貯金等の自己資金を除き、資金源として頼りになるのが「今乗っている車の売却金」です。
そのため、一番効率よく必要な頭金を用意するには、少しでも高く売却できる買取業者への売却が欠かせませんが、それには複数業者の見積りを比較する必要があるため、かなりの手間と時間を要します。
その点、車一括査定なら一度の申し込みで複数業者から査定見積を取れるため、手間なく売却先を見つけたい方には非常におすすめです。
弊社では以下のような車一括査定サイトをおすすめしていますので、頭金を入れてローンの審査を有利にしたいという方は、ぜひ併せてチェックをされてみてください↓↓
信頼できる連帯保証人を立てて信用を補完する
「収入の安定性が低い」もしくは「勤続年数が基準に達していない」という方は、車のローン審査では「返済不能に陥る可能性」を危惧されます。
この場合の有効な対処法の1つが「連帯保証人を立てて信用を補完する」方法で、ローン会社側が貸し倒れのリスクを避けられることから、収入が安定していない方でも審査通過の可能性が高まります。
ただし連帯保証人には、ローン利用者が返済不能となった場合の、利息・遅延損害金・手数料などを含めた残りのローン残高を全額返済できるだけの信用力が求められますので、誰でも良いというわけではありません。
一般的には、下記のような複数の条件が求められますので、連帯保証人を依頼する際には注意してください↓↓
- 成人であること：上限年齢が設定されることも多い
- 安定した収入：継続的な収入があること（公務員・正社員がベスト）
- 一定の年収水準：年収○百万円以上など（各社異なるが300万円がボーダー）
- 勤続年数：1年以上、できれば3年以上がベスト
- 信用情報が良好：ブラックリストは不可
- 日本国内在住者
- 親族であること：親・配偶者など近い親族が原則
なお、マイカーローンでは「契約者本人と同等以上の支払い能力と信用力が必要」など、各社異なる条件が求められる場合がありますので、連帯保証人を立てる場合はローン会社ごとの基準を確認してください。
他の借入れや滞納を解消してから再チャレンジする
他の借入が多い（年間返済額が年収の30〜35％以上）場合や、携帯・公共料金・他社借入等の未払いや延滞がある場合、借入可能額が低くなったり、審査に通りにくくなったりといったデメリットがあります。
そういった状況にある方は、他の借入れや滞納を完済してから再チャレンジするのが得策ですので、まずはそれらの状況を改善してから、改めてローンに申し込むようにしましょう。
ただし、度重なる延滞などでブラックリストに登録されてしまっている場合は、例え完済をしてもすぐにはローン契約を結ぶことができません。
この場合は過去の信用情報を参照しない「自社ローン」のご利用を検討するなど、別の方法で車を購入するようにしてください↓↓
勤続年数が1年を過ぎてから再チャレンジする
商品によっては「勤続年数が短い方も相談OK」としているところもありますが、銀行系のマイカーローンでは「勤続（営業）年数1年以上」が申込条件になっているところが大半を占めます。
そのため、勤続年数が1年未満の方は、「1年以上」になってから申し込むのが得策ですが、それまで待てないという場合は、下記の対処法を試してみると良いでしょう↓↓
ただし、上記の手段を用いても、ローン契約中に仕事をやめてしまえば返済が難しくなってしまうので、なるべく仕事が安定してきた段階で申し込まれることを強くお勧めします。
審査落ちから半年程度は期間を空ける
短期間に何社もローンを申し込んでいると「お金に困って手当たり次第に申し込んでいるのでは」と判断され、申し込みブラックになり、次の審査が不利になります。
申し込みブラックとは、短期間に多くのローン審査へ申し込むことで「返済能力への疑念」を持たれ、審査に通りにくくなる状態です。
- 原因：一度に複数を申し込むと「お金に相当困っている」と判断される
- 期間：申し込み履歴は信用情報機関に約6ヶ月間残る
- 対策：一度審査に落ちた場合は、再挑戦まで半年程度あける
- 目安：短期間の申し込みは2〜3社程度までにとどめることを推奨
なお、マイカーローンに申し込むと、その申込履歴が信用情報機関に登録され、通常は約6か月程度保管されますので、審査落ち直後にまた別の会社に申し込むのは避けた方が無難です。
理想的な間隔としては、複数申し込む場合は、1ヶ月に1件まで（最大でも6ヶ月で3件以内）に抑え、上限に達したら半年は期間を開けるようにしましょう。
別の借入先で審査を受けてみる
マイカーローンの審査基準は各社異なる部分がありますので、A社で審査に落ちても、B社なら審査通過できるというケースも多いです。
そのため、審査落ちした場合は、別の借入先で審査を受けてみるのも1つの手で、その際は比較的審査が甘いとされる、以下のようなローンを狙って審査を受けてみると良いでしょう↓↓
- 低金利の銀行よりも比較的高金利の「信販系・ディーラーローン」
- 勤続年数や雇用形態の条件がゆるめ
- 借入可能額の上限がやや低め
- 金利が高めに設定されている
- 「パート・アルバイトOK」「勤続1年未満でも相談可」などの文言がある
ただし、同月または3か月以内に複数申し込みすると、「申し込みブラック」となり、審査落ちとなる可能性が高まりますので、3件申し込んだ後は最低でも6か月程度空けて次を申し込むようにしてください。
なお、通常の車のローンに通らない場合には、以下のような「カーリース」や「自社ローン」も併せて検討してみることをおすすめします↓↓
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ローン組めない人が車を買った体験談
↓スクロールで複数の評判、口コミを見る事が可能です↓
良い評判・当時の家計や仕事の状況
生活費やギャンブルで
消費者金融3社から借り入れがある状況でした
・購入しようとした車の価格
知り合いのの人から
レクサス2016年14万キロ走行が
120万だと言われので審査を受けました。
・審査に落ちた後どうしたか
中古販売店に行き審査書類を記入して
オリコの審査を受けましたが、
結局審査には通らず
いつも通勤で使用しているタントカスタムに
現在も乗車していています。
良い評判当時は結婚してまもなく、
貯金もなく結婚したので、
家計は管理を全然していなかった。
正社員でちゃんと働いていたので、
問題なく生活はできたが、
ルーズな性格だったので、
クレジットカードの支払いなどが数日遅れるなどあり、
それがローンに影響したと思われる。
購入しようとした車の価格は400万円程度。
審査に落ちた後、ディーラーの方が
なんとか別のローン会社を探してきて契約した。
良い評判転職直後で勤続年数が短く、
収入も安定していない状況でした。
購入予定だった車は約180万円の中古車です。
ローン審査に落ちたため、
一旦購入を見送りました。
半年ほど貯金して頭金を用意しました。
その後、勤続年数が増えたタイミングで購入できました。
良い評判約20年前、当時は新卒入社2年目で、
年収300万程度でした。
結婚したことをきっかけにファミリーカーとして
アルファードの購入費400万円を審査して落ちました。
勤めていた企業の認知度の低さ、
年収が少ない事で落ちています。
審査に落ちたがファミリーカーは欲しかったので、
車のグレードを落とし、かつ中古車のローンとして、
エスティマのローンを180万審査した結果、
無事に審査を通過したので、購入しました。
無事に子育ては終わりつつありますが、
未だに大事にローンを返済したエスティマに乗っています。
良い評判当時は契約社員（入社1年未満）独身、
携帯代の支払い遅れあり
購入しようと思ったのは250万弱の車
どうしても車が必要な状況だったので、
親、祖父母にお金をかりて購入した
良い評判当時の家計はクレジットカード2社から
合計400万ほどのショッピングリボ、キャッシングがあり、
仕事は正社員。
車の価格は全て込みで150万ほどです。
審査に落ちたあと、
労働金庫にて条件付きでローンが通ったので、
それで購入しました。
良い評判ちょうど給与が良くなったタイミングで買ったが、
前年の給与で計算されるため借りられる額が少なかった。
250万くらいだが特に高いとは思っていなかったので
審査が通らなかった時驚いた
頭金を払って借りる額を下げた
良い評判当時の年収は550万円。
家は戸建てでローン無し。
購入しようとした車の価格は420万円でした。
ローンの審査に落ちてしまったので、
とりあえずそちらは諦めて
140万円の軽自動車をローンで購入しました。
良い評判車のローン審査に落ちた時は本当に焦りました。
当時は正社員2年目で手取りが月18万円ほどで、
一人暮らしの生活費を引くと
毎月の貯金は2万〜3万円という家計状況でした。
通勤用に総額約150万円の中古の軽自動車を買おうとして、
130万円のローン審査に出したのですが、
勤続年数の短さや収入の低さのせいか落ちてしまったんです。
車がないと生活できない地域だったので諦められず、
親に頼んで連帯保証人になってもらい、
別のローンに再挑戦してなんとか無事に買うことができました
良い評判600万円ほどの車でした。
仕事を転職したばかりだったので、
年収がアップしたので買えないかなと思ったけど買えませんでした。
勤続年数がほぼないので
信用がたりなかったのかなと個人的には思っています。
車検を機に買い替え検討の為にローン審査を受けたので、
そのまま車検を受けて車を継続して乗ることにしました。
良い評判当時の家計としては夫婦ともに収入があり
不足はないと思っていました。
購入しようとしていたのはトヨタのハイエースです。
価格は300万円程でした。
審査に落ちた理由としては、
滞納履歴があり信用情報にキズがあるという理由でしたので、
中古でキャッシュ一括で買える小型車を購入して今も乗っています。
※更新日：2026年6月27日
※クラウドワークスのアンケート結果
ここでは実際に車のローンに落ちてしまった方の体験談と、その代替策として「自社ローン」と「カーリース」を利用した方の評判や口コミを紹介していきます。
これらの体験談を参考にすることで、どちらの方法がご自身に合っているかを判断するのに役立ちますので、ぜひこの機会にしっかりとチェックをしておいて下さい。
車のローン審査に落ちた人の体験談
↓スクロールで複数の評判、口コミを見る事が可能です↓
良い評判・当時の家計や仕事の状況
生活費やギャンブルで
消費者金融3社から借り入れがある状況でした
・購入しようとした車の価格
知り合いのの人から
レクサス2016年14万キロ走行が
120万だと言われので審査を受けました。
・審査に落ちた後どうしたか
中古販売店に行き審査書類を記入して
オリコの審査を受けましたが、
結局審査には通らず
いつも通勤で使用しているタントカスタムに
現在も乗車していています。
良い評判当時は結婚してまもなく、
貯金もなく結婚したので、
家計は管理を全然していなかった。
正社員でちゃんと働いていたので、
問題なく生活はできたが、
ルーズな性格だったので、
クレジットカードの支払いなどが数日遅れるなどあり、
それがローンに影響したと思われる。
購入しようとした車の価格は400万円程度。
審査に落ちた後、ディーラーの方が
なんとか別のローン会社を探してきて契約した。
良い評判転職直後で勤続年数が短く、
収入も安定していない状況でした。
購入予定だった車は約180万円の中古車です。
ローン審査に落ちたため、
一旦購入を見送りました。
半年ほど貯金して頭金を用意しました。
その後、勤続年数が増えたタイミングで購入できました。
良い評判約20年前、当時は新卒入社2年目で、
年収300万程度でした。
結婚したことをきっかけにファミリーカーとして
アルファードの購入費400万円を審査して落ちました。
勤めていた企業の認知度の低さ、
年収が少ない事で落ちています。
審査に落ちたがファミリーカーは欲しかったので、
車のグレードを落とし、かつ中古車のローンとして、
エスティマのローンを180万審査した結果、
無事に審査を通過したので、購入しました。
無事に子育ては終わりつつありますが、
未だに大事にローンを返済したエスティマに乗っています。
良い評判当時は契約社員（入社1年未満）独身、
携帯代の支払い遅れあり
購入しようと思ったのは250万弱の車
どうしても車が必要な状況だったので、
親、祖父母にお金をかりて購入した
良い評判当時の家計はクレジットカード2社から
合計400万ほどのショッピングリボ、キャッシングがあり、
仕事は正社員。
車の価格は全て込みで150万ほどです。
審査に落ちたあと、
労働金庫にて条件付きでローンが通ったので、
それで購入しました。
良い評判ちょうど給与が良くなったタイミングで買ったが、
前年の給与で計算されるため借りられる額が少なかった。
250万くらいだが特に高いとは思っていなかったので
審査が通らなかった時驚いた
頭金を払って借りる額を下げた
良い評判当時の年収は550万円。
家は戸建てでローン無し。
購入しようとした車の価格は420万円でした。
ローンの審査に落ちてしまったので、
とりあえずそちらは諦めて
140万円の軽自動車をローンで購入しました。
良い評判車のローン審査に落ちた時は本当に焦りました。
当時は正社員2年目で手取りが月18万円ほどで、
一人暮らしの生活費を引くと
毎月の貯金は2万〜3万円という家計状況でした。
通勤用に総額約150万円の中古の軽自動車を買おうとして、
130万円のローン審査に出したのですが、
勤続年数の短さや収入の低さのせいか落ちてしまったんです。
車がないと生活できない地域だったので諦められず、
親に頼んで連帯保証人になってもらい、
別のローンに再挑戦してなんとか無事に買うことができました
良い評判600万円ほどの車でした。
仕事を転職したばかりだったので、
年収がアップしたので買えないかなと思ったけど買えませんでした。
勤続年数がほぼないので
信用がたりなかったのかなと個人的には思っています。
車検を機に買い替え検討の為にローン審査を受けたので、
そのまま車検を受けて車を継続して乗ることにしました。
良い評判当時の家計としては夫婦ともに収入があり
不足はないと思っていました。
購入しようとしていたのはトヨタのハイエースです。
価格は300万円程でした。
審査に落ちた理由としては、
滞納履歴があり信用情報にキズがあるという理由でしたので、
中古でキャッシュ一括で買える小型車を購入して今も乗っています。
※更新日：2026年6月27日
※クラウドワークスのアンケート結果
上記は弊社が独自に実施したアンケートの結果をまとめたものですが、ローン審査に落ちた後の対応としては、「頭金を入れる」「保証人を立てる」「予算を見直す」などして、改めて審査に挑戦された方が多いようです。
頭金や保証人を立てることで、借入額を減らしたり信用力を補完したりできるため、金利や地涌度の面でマイカーローンのご利用にこだわる方は、こういった方法を取るのが最も近道と言えます。
ただし、中には難度挑戦しても審査に通らず、車の購入を諦めたという方も居られたので、そういった方にはカーリースや自社ローンのご利用をおすすめしたいところです。
ローン組めない人が自社ローンで車を買った体験談
※参照元：GoogleForm
上記グラフは弊社が独自に実施したアンケートの結果をまとめたものですが、自社ローンを利用して満足している人と満足していない人の割合は、およそ6対4の比率になっています。
このように、自社ローンは安易に利用したことを後悔するケースも多い車の購入方法なので、ご利用を検討される場合は、以下の評判や口コミをしっかりとチェックした上で臨むようにしましょう↓↓
↓スクロールで複数の評判、口コミを見る事が可能です↓
良い評判審査が早く、金利も安かったから。
口座振替で自動引き落としなので支払い忘れがなく、
毎月の支払い金額が同じだから家計の管理がしやすい。
良い評判車を購入したディーラーで申し込みや
手続きができたので、手間がかからず、
無駄な労力や時間を省くことができたのが良かったです。
良い評判その場ですぐに審査ができる。
他に借金があってもローンを通せることができる
年収の申告も任意なので（収入証明など不要）
借りたい金額に合わせて年収の申告をすれば
自分の乗りたい車に乗ることができる、
かつ自分の収入に合わせて返済できるので非常に便利である
良い評判審査に通りやすいことが、
個人的にはすごく良いと同時に、
年齢などもあまり関係なく利用しやすいような点では、
ないのかなと感じるところが強くあると思っています。
良い評判自社ローンを利用して良かったのは、
他のローン会社で審査が通らなかった私でも、
収入状況をしっかり聞いてくれて
柔軟に対応してもらえた点です。
頭金がなくても契約でき、
納車までスムーズだったので本当に助かりました。
担当の方も親切で安心して進められました。
良い評判すぐにでも車が必要だったので、
審査が早い自社ローンを選びました。
当然のことですが、
嘘偽りなく申込書に記入しました。
ローン会社の担当者様も、
契約までスムーズで助かります、
と言ってくださいました。
おかげで、欲しかった車種と出会えました。
良い評判自社ローンの金利は、
他の自動車販売店よりも低く、
新車で購入したら最終支払額が低くなり、
毎月の支払額も低くなるので
利用して良かったと感じています。
良い評判最初に提示されたローンでは審査に通過できなかったが、
金利は高いものの審査に通りやすいと感じたため。
※参照元：GoogleForm
上記の評判や口コミを分析すると、自社ローンは支払総額の高さなどには不満が出やすいものの、ローンを組めない人にとっては最後の頼みの綱とも言える車の購入方法であることが分かります。
実際に、信用情報がブラックの方には、ほぼ唯一の「分割払いで車を購入できる手段」なので、過去に金融事故を起こした経験がある方は、優先的に検討する価値があるでしょう↓↓
ローン組めない人がカーリースで車に乗れた体験談
※参照元：GoogleForm
弊社が独自に実施したアンケート（上記グラフ）では、全体の約85%の方がカーリースの利用に満足をされており、自社ローンと比べると非常に利用満足度が高いサービスであることが分かります。
続けて、以下に詳細な評判・口コミをまとめますので、ローンが組めない方は、その代替案として検討をされてみてください↓↓
↓スクロールで複数の評判、口コミを見る事が可能です↓
良い評判手続きが簡単で時間をかけずに利用を始められましたし
サポート体制もしっかりしていて
問い合わせに対してわかりやすい答えをすぐにしてくれたので
安心して利用できました。
良い評判大学生の間だけ利用でき、
車検料の自己負担もなく、
学生向けのお得な料金で乗り続けることができた。
利用後の手続きも簡易的で、
地元の他の学生にもおすすめできるサービスだと思う。
良い評判料金がやすいこと
頭金が不要かつ税金の処理なども実施してくれるため、
手間もかからないことがよい
対応もはやい
良い評判安く利便性が、ありました。
車を買わなくても所持している気分だし、
いろいろな新車を選べることもできるのでたのしいです。
良い評判ガソリン割引キャンペーンがあり、
お得にドライブできるので満足です。
飽きっぽい性格なので
3年契約で乗り換えできるカーリースが
自分に合っていると思います。
良い評判転勤の都合で短期間だけ利用したかったので、
サブスクがちょうど良かった。
また転勤などで短期間利用したい時があれば、
利用しようと思う。
良い評判初期費用もかからず定額で車に乗れること。
ローンで購入するより安くのれるし
修理に対して保証もついているので安心です。
良い評判初期費用や車検代、税金関係を考えると、
車を購入するより、カーリースを利用した方が、
圧倒的に経済的だと思う。
良い評判自分の所有物ではないので金銭的に気楽に乗り換えたりできるし、
職業上引っ越しが多いので、
引っ越しの際も手続きが簡単だから人生の選択肢が増える
良い評判車が必要な期間に一定期間効率よく車を使えました。
またサービス体制もしっかりしており安心して利用できました。
上記の評判や口コミの中にもいくつか見られましたが、カーリースは契約中の車の所有権が自分になく、自由に売却や譲渡、カスタマイズができない点に不満の声が見られます。
しかし一方で、「メンテナンスや車検費用が月額料金にコミコミ」である点が高く評価されており、維持費を含めた車の所有にかかる総費用は、自社ローンよりもはるかに安く済むことが多いです。
自社ローンと比べると審査通過率は低いですが、通常のローンよりも柔軟に審査をしてくれますので、ローンが組めない方はまず、このカーリースを優先的に検討されることをおすすめします↓↓
| カーリース・サブスクの おすすめTop3 | |
|---|---|
| オリコで乗ーる | 輸入車のリースがある 細かなリース期間の設定が可能 頭金、初期費用が不要 公式 詳細 |
| ニコノリ | トップクラスの安さ 契約から納車まで代車が1ヶ月無料 最短2週間で納車 公式 詳細 |
| カーリースカルモくん | 独自の審査基準 月額料金が安いため審査に通りやすい 公式 詳細 |
→全国版おすすめカーリースはこちら
なお、下記の関連記事では上記のカーリースよりも更に審査が甘い会社を紹介していますので、審査の通りやすさを重視される方は、併せてチェックをされてみてください↓↓
ローン組めない人が車を買う方法に関するよくある質問
最後にローン組めない人が車を買う方法に関するよくある質問に回答しますので、ここまでの内容でご不明な点があった人は、以下の回答も併せてチェックしてください。
ローンが通らない人でも買える車は？
ローンが通らない方には審査通過率90％以上の独自審査がウリにし、「ローンが通らない人専門店」を自称する自社ローンや、ローンよりも審査が甘いと言われるカーリースの利用がおすすめです。
なお、双方ともローンよりも高い確率で車を変える方法ですが、それでも絶対に通るという保証はできません。
そのため、価格帯の安い中古車を選んで総支払額を抑えると、その分、審査難易度が下がり、審査通過率が上がりますので、「審査通過に大きな不安がある」という方にピッタリです。
アコムなどの消費者金融でお金を借りてても車のローンは通る？
アコムなどの消費者金融でお金を借りてても、車のローン審査には影響はありませんが、下記のような場合は審査に不利となり、審査落ちとなる可能性が高まりますので要注意です↓↓
- 複数の消費者金融からの借入がある
- 借入額が高額な場合
- 延滞等でブラックリストに載っている
以上に該当する方はまずは返済を進めて、借入額を減らし、ブラックリストが抹消されてから申し込むようにしてください。
自社ローンはやめた方がいいと言われるのはなぜですか？
自社ローンは車両本体価格を相場よりも高めに設定したり、ローン金利を上回る高額な手数料が請求されるため、総支払額が高くなりやすいのが「やめた方がいい」と言われる最大の理由です。
他にも下記のようなデリットもありますので、自社ローン利用時には慎重な見当が必要になります↓↓
- 頭金や保証人が必要な場合が多い
- 乗れる車は中古車がメイン
- 在庫車しか選べないために自由度が低い
- GPSや遠隔エンジン停止装置で利用を止められるケースがある
- 販売店ごとの「当たり外れ」が大きい
とはいえ、自社ローンは審査通過率が90%を超え、ブラックリストの方でも車が買えるほぼ唯一の方法ですので、車を手に入れる最終手段としてご利用を検討されるのもおすすめです↓↓
審査が通らなくても貸してくれるローン会社は？
日本では貸金業法で「返済能力を調査する審査」の義務が課されているため、正規のローン会社が審査結果を無視して貸すことはできません。
そのため、「審査をしない」「審査が通らなくても必ず貸す」という文言を謳っている場合は、法律を守っていない業者のサインだと考えられます。
以上のことから、「他で審査に通らない人でも必ず貸します」「審査なしで誰でもOK」というローン会社は、闇金や違法業者の可能性がかなり高いと言えるでしょう。
下記のリスクを避けるためにも、甘い誘い文句には、くれぐれも気をつけるようにしてください↓↓
- 法外な金利や手数料を請求される
- 返済が遅れると電話・SMS・職場や家族への執拗な取立てがある
- 個人情報を悪用されるおそれがある
ローンを組めない人が車を買うには？まとめ
・ローンを組めない人が車を買うにはどうすればいい？現実的な5つの方法
→自社ローン（ローンが通らない人専門店）を利用する
→カーリースを利用する
→現金一括で購入する
→クレジットカードで購入する
→自分以外の家族名義で購入する
・ローンを組めないのはなぜ？審査に通らない驚きの理由
→信用情報に傷がある（ブラックリストの状態）
→年収に対して希望する借入額が高すぎる
→収入の安定性が低い
→勤続年数が基準に達していない
→年齢が若すぎる場合や高齢者
→携帯料金や公共料金の延滞や未払い
→他社から複数の借り入れがある
→短期間に複数のローンへ申し込んでいる
・ローンを組めない原因は「ブラックリスト」？原因と確認方法
→ブラックリストに載る主な原因
→信用情報機関（CIC・JICC・KSC）への開示請求で状況を把握できる
→事故情報はいつ消える？登録期間と信用回復までの道のり
・ローンに通らない時はどうする？審査に落ちた後に取るべき対策
→頭金を用意してローンの借入額を下げる
→買取や下取りを利用して資金を調達する
→信頼できる連帯保証人を立てて信用を補完する
→他の借入れや滞納を解消してから再チャレンジする
→勤続年数が1年を過ぎてから再チャレンジする
→審査落ちから半年程度は期間を空ける
→別の借入先で審査を受けてみる
・ローン組めない人が車を買った体験談
→車のローン審査に落ちた人の体験談
→ローン組めない人が自社ローンで車を買った体験談
→ローン組めない人がカーリースで車に乗れた体験談
ここまで、ローンを組めない人が車を買う方法について解説してきましたが、上記に、ここまでの要点をまとめましたので、申し込み前の最終チェックにご活用ください。
ローンを組めないから車の購入を諦めたという方は少なくないでしょうが、他にも購入方法はありますし、審査落ちの理由を知って、適切な対処法を講じれば、審査通過も不可能ではありません。
しかし、ローンを組めない方が、満足がいく車のお購入を実現すつのは簡単ではありません。
とはいえ、当記事を参考にしていただければ、最適な購入手段や最善の対処法を講じられますので、満足度の高い車の購入を実現するための教科書としてお役立てください。
| カーリース・サブスクの おすすめTop3 | |
|---|---|
| オリコで乗ーる | 輸入車のリースがある 細かなリース期間の設定が可能 頭金、初期費用が不要 公式 詳細 |
| ニコノリ | トップクラスの安さ 契約から納車まで代車が1ヶ月無料 最短2週間で納車 公式 詳細 |
| カーリースカルモくん | 独自の審査基準 月額料金が安いため審査に通りやすい 公式 詳細 |
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